“我的房贷利率随即不错从3.2%降到2.6%，月供能省1000元多。”广州购房者大明（假名）在外交平台晒出我方列的还款计较对比，他赶巧赶上了广州最新出台的“商转公”计谋。不外，念念要享受这一红利并龙套易。原商贷需还款满5年、畅达缴存公积金60个月且必须是家庭惟一住房，这些要求将不少购房者挡在门外。
本年以来，已有稀奇20个城市鞭策“商转公”计谋落地，广州成为继深圳之后第二个加入的一线城市。
传统计谋应出尽出的情况下，昔时还有若干城市“跟牌”商转公？业内东说念主士以为，可能与城市公积金个贷率相干。刻下部分地区公积金个贷率执续走低，具备出台“商转公”计谋的基础。但北京、上海、成皆、西安等一些热门城市当今公积金使用率相对充裕，公积金盈余也未几，跟进商转公的可能性不大。
又有一线城市拟启动“商转公”
记者从业内了解到，所谓“商转公”业务，是指购房者在吹法螺一定要求下，将原有较高利率的交易住房贷款颐养为较低利率的公积金贷款。该面目并非清新事，许多城市皆有推出，但部分城市因住房公积金个东说念主住房贷款（下称“个贷率”）长期处于高位运行，曾暂停了“商转公”业务。
“商转公”业务在2023年迎来伏击逶迤点，部分城市启动不竭松捆戒指。可是，一线城市因存量房贷范围宏大、利率水平较高，计谋落大地临更为复杂的考量，推着手伐相对滞后。计谋鞭策呈现出彰着的梯度特征：二三线城市率先发力，一线城市审慎跟进。此前仅有深圳开办“商转公”业务。
近期，“商转公”业务正在加速落地。
中指商酌院统计数据清爽，本年以来宇宙已有包括沈阳、重庆在内的约20个城市不竭复古或优化“商转公”计谋。近日，广州住房公积金科罚中心发布《交易性个东说念主住房贷款转住房公积金个东说念主住房贷款实施方针（征求认识稿）》。若是广州落地实施，将是北上广深（四个一线城市）第二个实施“商转公”的城市。
计谋优化的要领也在加速，多个城市正发力升级“商转公”业务面目。7月1日，海南发布了个东说念主房贷“商转公”征求认识稿，贷款样式除“自筹结清”外，还升级“带押直转”面目。本年年头，沈阳市明确优化“商转公”贷款苦求要求。取消“商转公”贷款苦求要求华夏商贷已偿还3年（含）以上等多个戒指要求。
为何“商转公”在近期加速落地？业内以为与计谋导向血肉贯串。
“近期纾困计谋启动转向，即从传统的刺激转向促破钞、惠民生、降老本。”广东省住房计谋商酌中心首席商酌员李宇嘉指出，在住房追想居住属性、一般商品或大量属性后，刚需和刚改主导，且对价钱、购房老本比较敏锐。同期，近期住房计谋启动转向无为破钞品促销导向，比如各地多样展销会、以旧换新、国补掩饰、城市更新补短板等等，“商转公”亦然属于此序列。
李宇嘉补充称，近期市集有转弱的走势，比如近两个月广州二手房交往套数降至1万套以下，同比涨幅收窄，新址成交同比下滑，去化周期拉长；房价环比跌幅有扩大的迹象。在传统计谋应出尽出的情况下，市集销售缩量，公积金池子水位飞腾，成了地方政府为数未几的可选器具。
上海易居房地产商酌院副院长严跃进也示意，公积金的计谋在促进破钞方面是有积极作用的，购房者每个月的还贷老本着落减少了，可附近收入情况就会改善，不错用于复古交易零卖的一些破钞等等。
仍有一定戒指要求
尽管贷款市集报价利率执续下调，但当今公积金贷款利率仍显耀低于交易贷款利率，“商转公”在一定经由上成心于为购房者减负。
阐明央行决定，自2025年5月8日起，下调个贷率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个东说念主住房公积金贷款利率分袂诊疗为2.1%和2.6%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个东说念主住房公积金贷款利率分袂诊疗为不低于2.525%和3.075%。
比较较下，广州市当今的存量交易贷款利率广宽看护在3.2%傍边。公积金贷款具备一定上风。
“商转公”能为购房者从简若干老本？大明为记者算了一笔账，他在2020年购买首套房，贷款约150万元，摄取等额本息法，还款周期是30年，月供是6487元，当今仍有134万元本金未还。若是一说念颐养成2.6%的公积金贷款，月供仅需5364元，月供减少1123元。
记者把稳到，广州的“商转公”计谋也设立了多项戒指要求，确保用在刚需东说念主群身上。举例原交易贷款已放款5年以上，且已赢得原交易贷款银行承诺转为纯公积金贷款；苦求“商转公”贷款时，贷款房屋是产权东说念主家庭在广州市的惟一住房；原交易贷款在苦求前24个月内莫得落后记录，以及在广州市开户并累计缴存住房公积金满60个月及以上等。
李宇嘉分析称，惟有纯商贷的自住房、惟一住房才能吹法螺“商转公”的要求，这部分东说念主群很猛经由上是之前购房的年青东说念主或新市民，他们不具备公积金贷款要求，或那时因商品房销售计谋戒指（比如2017年市集火热时，那时许多楼盘不接受公积金贷款）或苦求冗余而未贷款。
此外，广州这次也设立了相应要求。明确个贷率低于75%时启动“商转公”贷款；当个贷率达到85%及以上时可选拔防控措施，包括但不限于实行“商转公”贷款额度管控、预约苦求等措施；当个贷率达到90%及以上时暂停。
据记者梳理，除广州外，各地在重启“商转公”计谋时，大多示意会参考个贷率（即住房公积金个东说念主住房贷款余额与缴存余额之比）实活动态启停。这也意味着如稀奇个贷率尺度线，部分城市的“商转公”业务可能会暂停。举例，南宁公积金中心比年曾因达到暂停受理“商转公”贷款业务的要求，暂停受理“商转公”贷款业务。
会有更多城市跟进吗？
当今，除广州、深圳外，北京、上海、杭州、西安等热门城市尚未推出“商转公”业务。
昔时，是否将有更多热门城市加入“商转公”行列？业内大师不雅点存在一定分化。又名业内东说念主士对记者示意，复古“商转公”的大前提是公积金盈余裕如，但当今广宽热门城市的资金使用率一直处于相对高位，后续履行可能性不大。
以北京为例，阐明北京住房公积金2024年年度论说，已毕年末，累计披发住房公积金个东说念主贷款10166.81亿元，波及约159万套住房；累计回收资金5056.84亿元；在贷房屋约80万套，个东说念主住房贷款余额5109.97亿元，个贷率为62.1%。有购房者在官方平台商量北京公积金科罚中心是否复古“商转公”，该中心回答称，北京住房公积金科罚中心的个贷率、资金愚弄率一直位于高位，故暂不允洽开办商贷转公积金贷款业务的要求。除北京外，南京等多个城市在回答住户问询时亦示意，主要原因是公积金资金使用率较高，致使存在较大资金缺口，暂不具备开展此类业务才能。
比较之下，广州、深圳大致实施“商转公”，与其公积金“蓄池塘”较为充裕密切相干。以广州为例，阐明广州住房公积金科罚中心流露的数据，2025年广州公积金年度结息达44.72亿元，比2024年加多3.1亿元，刷新历史记录。
也有大师以为将有更多城市跟进。李宇嘉指出，昔时会有更多城市加入这一滑列。主要原因有二：着手，大部分城市公积金资金池水位线较高，辨认教唆线；其次，刻下房地产计谋正从市集纾困转向促破钞、惠民生，通盘的住房计谋皆会转向复古合理破钞需求。
李宇嘉以为此举对银行收益的影响也有限。在交易贷款利率和公积金贷款利率差距不大的情况下，对银行来说，吞并家银行内平移，留下客户的同期，利息失掉不大。而况，常态化开展，还能眩惑新增客户。
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王方然
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